张炜
国家金融监督管理总局近日公布的消息称，初步统计，上半年，商业银行累计实现净利润1.3万亿元，同比增长2.6%，增速较去年同期下降4.5个百分点。
值得注意的是，今年一季度商业银行累计实现净利润6679亿元，同比增长1.3%，增速同比下降6.1个百分点。对比可看到，商业银行盈利增速在二季度出现反弹。
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中国银行研究院研究员杜阳在接受中国经济时报采访时表示，在利息收入方面，商业银行支持实体经济高质量发展力度不减。截至6月末，金融机构各项贷款余额230.6万亿元，同比增长11.3%，“以量补价”是利息收入增长的重要原因。同时，商业银行充分释放利率市场化改革的效能，主动适应LPR下行趋势。下调存款利率，压降负债端成本，保持净息差水平位于合理区间。在两方面因素共同作用下，利息收入保持稳健增长势头。
在非利息收入方面，银行及理财公司不断加强投研能力建设，提升风险管理水平，减少理财产品净值波动，提升投资者持有体验。银行发力代销、托管等中间业务，加大减费让利力度，充分体现金融服务的人民性，多重因素驱动非利息收入回暖。在成本方面，上半年宏观经济复苏势头良好，5.5%的GDP增速夯实企业经营基础，商业银行适度优化拨备覆盖率，释放盈利空间。在“科技+金融”的背景下，持续推进数字化转型，对经营的部分流程和环节实现科技替代，有效压降运营成本，提高人均效能。
在A股上市银行中，绍兴瑞丰农商银行率先披露了半年度业绩快报。上半年，瑞丰农商银行实现归属于上市公司股东的净利润7.30亿元，同比增长16.80%。该行一季度归母净利润增长16.16%，意味着半年报盈利增速较一季报略有加快。
资产质量保持稳定，风险抵补能力较强，支撑银行业经营向好。据国家金融监督管理总局披露的数据，上半年末银行业金融机构不良贷款率1.68%，同比下降0.08个百分点。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款比例为84.8%，保持较低水平。
从业绩快报来看，瑞丰农商银行6月末不良贷款率0.98%，较年初下降0.10个百分点；拨备覆盖率298.94%，较年初上升18.44个百分点。相关人士称，上市银行不良贷款率总体处于历史低位，宏观经济恢复有助于资产质量向好，不良率大幅波动的风险较小。
商业银行属于顺周期行业。二季度以来，经济复苏态势持续，有利于银行业经营改善及解决贷款有效需求不足。常熟农商银行近日在投资者调研中透露，今年以来，客户的信贷需求有所好转，特别是二季度开始，小微贷款投放环比一季度有较好的增长。截至6月末，该行纯贷款增量与去年同期基本持平；从结构上来看，个人经营贷增量均较去年同期有所增加。上海农商银行日前在接受投资者调研时称，今年以来，该行普惠小微贷款稳健增长，二季度环比一季度呈边际改善。
与此同时，商业银行负债成本的下降取得成效。据上海农商银行透露，今年以来，该行持续聚焦负债端稳增长、调结构。一方面，去年负债结构调整产生的积极效应在今年仍有惯性体现。另一方面，第一时间响应中国人民银行负债端降息的导向要求，继续加大对公端结算性存款拓展，持续改善零售端储蓄存款期限结构，通过不断加强负债端主动管理，稳步压降负债成本，为资产端收益率下行提供一定缓冲空间。
展望全年，杜阳表示，净息差水平将保持稳健，使商业银行能够有效兼顾服务实体经济质效水平和可持续发展能力。从全年看，商业银行净利润增速将进一步回升，商业银行发展将在普惠、绿色、消费等领域面临诸多重大机遇。
对于中小银行的发展，杜阳分析认为，应该找到自身差异化发展优势，注重市场定位和产品创新。一是明确自身定位、客户群体和市场细分，借助技术手段进行精细化分析，了解客户需求和市场潜力。根据市场定位，制定合理的战略和业务发展计划。二是通过不同类型的产品创新满足客户需求。例如，针对中小微企业，可以推出定制化的贷款产品和金融服务。通过不断更新和完善产品，满足市场需求，提高客户黏性。三是注重提升服务质量，以客户为中心，提供定制化的金融服务，建立稳定的客户群体。加强客户关系管理，建立忠诚度计划，提高客户满意度和忠诚度。四是借助科技创新提高自身的竞争力。例如，引入人工智能、区块链等新技术，提高风控能力和金融服务效率。开放金融科技的接口，与合作伙伴共同创新，拓展业务。
